为什么新能源车型的保费这么贵?未来价格会下跌吗?

众所周知，新能源汽车保险比燃油汽车贵。一般来说，油车的保险费是每年2000或3000英镑，而新能源汽车的保险费往往从5000英镑开始，一些特斯拉车型的保险费是每年数万元。

在新能源汽车保费的构成中，除了普通汽车保险外，新能源汽车还有新能源汽车专属保险，保护三电（电池、电控、电机）系统。即使选择与燃油汽车相同的保险方案，新能源汽车的保费也要高得多。

根据中国保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》，新能源汽车的平均保费比燃油汽车高21%。

9月，我国新能源汽车产销分别完成87.9万辆和90.4万辆，同比增长16.1%和27.7%，市场份额达到31.6%。1-9月，新能源汽车产销分别完成631.3万辆和627.8万辆，同比增长33.7%和37.5%，市场份额达到29.8%。据公安部今年1月11日发布的统计，2022年中国新能源汽车数量达到1310万辆，同比增长67.13%，呈快速增长趋势。

在此背后，新能源汽车保险市场规模正在迅速扩大。根据2023年中国财务报告，上半年新能源汽车保险数量达到282.4万辆，同比增长54.4%，保费收入126.3亿元，同比增长54.7%，占汽车保险总保费的9.4%；上半年，太保产险实现车险保费收入507.65亿元，同比增长5.4%。新能源汽车保险同比增长65.1%；中安保险新能源汽车保险收入甚至同比增长228.7%以上。

不难看出，两家龙头保险公司在新能源汽车保险业务上都取得了不错的成绩。那么问题来了，为什么新能源车型的保费这么贵？未来价格会下跌吗？

保费居高不下

新能源保费居高不下有两个主要原因，一是新能源汽车出险率过高，二是维修费用过高。

首先，太平洋保险2023年中期业绩数据显示，新能源汽车事故率几乎是燃油汽车事故率的两倍。统计数据显示，从汽车损坏保险的角度来看，新能源汽车中最高的家用汽车事故率高达30%，高于燃油汽车的19%。新能源汽车案件的赔偿总额高于传统燃油汽车，家用汽车7201元，近600元。

因为新能源车型的保险费用高是因为危险率高，那么危险率高的原因是什么呢？这主要是因为现在很多人购买新能源汽车的主要目的是在网上叫车。在路上行驶公里长，事故的可能性自然越大，危险率自然就越高。

当然，并不是说所有人都买新能源汽车是为了网上叫车，而是因为新能源汽车中的运营车辆提高了整个新能源汽车的风险率。

此外，新能源汽车加速快、智能系统不稳定、用户驾驶不熟悉新功能等问题也在一定程度上导致事故频发。我们通常不会少看这样的新闻，这也在很大程度上增加了风险率。

第二，新能源车型的维护成本较高，导致事故发生后赔偿金额较高。新能源汽车最昂贵的部件是电池。每个人都必须记住2022年极星2天的维修事件。车辆发票价格为24.9万元，但维修报价达到54万元，其中电池组成本高达40万元。

根据中保研究的最新数据，50款新能源样本车型的动力电池组零整比为48.85%，即电池的维护成本相当于整车价格的一半。

新能源汽车的综合压铸设计增加了维修难度。由于一体化部件一旦损坏，局部维修或更换困难，只能整体更换。

综上所述，新能源汽车的保险费用自然居高不下。

保险公司抱怨

不仅车主抱怨保费，甚至收入飙升的保险公司也抱怨。由于新能源汽车的高出险率，保险公司也面临着巨大的成本压力。太平洋财产保险总经理曾义直言，今年上半年，太平洋财产保险承保综合成本率达到98%，同比增长1.4%。综合成本率是衡量财产保险业盈利能力强弱的主要标准。能否控制在100%决定了保险企业的经营状况是否稳定。

目前，新能源汽车保险市场普遍亏损。研究报告数据显示，目前新能源汽车保险平均赔付率接近85%，行业承保亏损压力较大。

也有一些保险公司为了争夺客户而对车主给予保险补贴。因为新能源汽车保险未来无疑是一片大蓝海，没有人能放弃。

一些研究机构预计，2021年新能源汽车保险保费规模为350亿元，占汽车保险总保费的4.5%；预计2025年保费规模将达到1865亿元，占车险总保费的17.9%左右；2030年保费规模将达到4541亿，约占车险总保费的32.1%。

在这种背景下，新能源汽车公司也开始抢蛋糕。2018年7月，小鹏汽车成立了广州小鹏汽车保险代理有限公司；2019年4月，特斯拉收购了美国马克尔（Markel Corp）获得保险经纪许可证；2020年8月，特斯拉在中国注册并成立了特斯拉保险经纪有限公司。

比亚迪和理想汽车随后成立了自己的保险经纪公司。

今年5月，比亚迪花费36亿元购买易安财产保险。

特斯拉首席执行官马斯克透露，保险将成为特斯拉的主要产品之一，这部分自营保险业务的价值预计将占未来汽车的30%到40%。

就像今天的新能源汽车市场一样，未来的汽车保险市场也将是一个超级内部卷。届时，价格自然会下跌。

百姓评车

新能源汽车的转型在制造业领域已经激烈，消费者已经获得了一定程度的折扣。现在，内部卷进一步渗透到汽车保险领域。毕竟，这块蛋糕真的很有吸引力，没有人能视而不见。

未来的汽车保险市场将受到大规模、新车降价、保险公司与新能源汽车品牌之间的竞争等因素的影响，保费必然会下降，消费者将迎来新的礼品包。