有多少保险公司不愿意承保新的极越

导语

Introduction

新能源发展太快，其他相关服务体系还没有跟上步伐。

杜余鑫，作者

责编丨石劼

金鹏辉编辑

“有多少保险公司不愿意承保新的极越01？闻所未闻”不久前 ，当我们公司的一辆新车离开商店上车保险时，它遇到了这个问题。我很高兴提到一辆新车，但我没想到在上车保险时会遇到麻烦。

“找人寿，说是查询，没有后续；再找平安，明确表示不接这辆车，也没有给出具体原因。”负责上车保险的同事抱怨说，现在车险市场这么成熟，有钱买新能源车险很难。

幸运的是，极越商店有一家合作的保险公司，解决了商业汽车保险的问题，但只能选择高保费、低保险金额的结果。出乎意料的是，这实际上是新能源行业的一个常见问题。

“现在保险公司对新能源汽车不是很友好，不愿意做，有些车型不保证钱。”人保车险销售人员黄晓表示，他们现在做的燃油车、热门车、新能源车，尤其是新品牌车型，尽量不碰。

在社交媒体上搜索新能源汽车保险的关键词，拒绝续保，续保价格大幅上涨，新电动汽车购买商业保险的话题层出不穷。一些电动汽车的主要续保费翻了一番，而另一些人则不明白为什么一辆5000-60000元的小型电动汽车的年保费与一辆20多万元的油车相当；即使是同一款车型，每个地方的价格也不同，差距仍然很大。

冬天电车续航严重缩水的问题，已经让外界开玩笑说买了电动爸爸。没想到年底买或者续新能源汽车保险，电动爸爸给了我们另一个教训。

涨价，拒绝保险，拒绝保险

在社交媒体上，许多车主抱怨汽车越来越便宜，但汽车保险的价格越来越贵。“去年返利，送加油券，各种购物卡和优惠，今年不但没有优惠，还要涨价？”

“突然发现，一辆20多万的车，一年的车险其实是几万元，”来自广州的小鹏P7车主陈先生说，两年因为刮了两次保险，两次是几百元的油漆，没想到今年的保险直接上升到1万元，虽然他也知道事故可能会增加保费，但惊讶的是保费超过1万元，感觉有点离谱。

正常情况下，这个价格的燃油车续保价格基本在4000元以上。但从报价中可以看出，P7车主的保险费主要是车上乘客保险。车主说，保险销售告诉他，乘客保险是必不可少的，相当于捆绑销售，否则会拒绝保险。

和大多数消费者一样，陈先生觉得用电车省钱。没想到续保的时候发现省下来的油钱都交了保费！当然，有数据来源。根据中国保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》，新能源车型平均保费比燃油车高21%。

开极氪001的上海白先生说，去年他的车险只有4300元，今年保险公司报价7000多元，突然涨了3000元。“听保险销售的朋友说，如果一年中车里程太高，保费系数就会上升。今年我一年开4万公里，保险公司可能会认为发生更多事故的概率很大。”

深圳比亚迪驱逐舰07的一些车主表示，他们没有保险。今年续保时，平安、人保、太平洋等当所有人都拒绝续保时，保险公司表示将出售给新能源并赔钱。后来，一位朋友在保险系统的后台给了他一张截图，发现系统判断他的车是高风险车型，根本无法支付价格。

一些新能源车主发现，每年年底续保时，很多保险公司都会打电话给他们发报价，但今年似乎没有人打电话给他，但家里的燃油车仍然可以收到很多报价电话。这种情况也可以从侧面反馈新能源汽车保险遇到的问题。

PICC的小黄说，她在汽车保险行业工作了8年。这是她第一次看到今年保险价格上涨，保险续保困难。新能源发展如火如荼，汽车保险链下降真的很奇怪。

“我有两个客户，以前都是太平洋的。一般新车保费系统的折扣是0.85%。现在续保报价1.35%都做不到。系统不允许，就是直接不要这些清单。”小黄说，在签订名单之前，他必须预测赔偿率，主要是因为新能源汽车的赔偿率太高。

事实上，保费系数是消费者关心的保费问题的核心。PICC小黄表示，保费系数与品牌是否受欢迎、所有权高、产品质量负面、事故率高等诸多因素有关，也与业主年龄、性别有关，如年轻会被判定为新手司机，特别是女性，系数高于老司机；有违规记录等，违规记录肯定高于无违规记录的系数。

平安汽车保险销售人员小王告诉汽车公社，公司没有正式文件限制新能源汽车，主要是保险公司的声誉、质量和市场反馈决定是否承保，如经常看到自燃，或事故，甚至社交媒体经常发酵一些负面消息，将成为拒绝保险的重要原因。

车主喊贵，保险公司喊亏损

困扰整个新能源链的不仅仅是不知道保费价格的消费者。事实上，保险公司也处于水深火热之中。

2023年前三季度，汽车保险行业的保费收入达到6415亿元，同比增长5.7%，但汽车保险行业的累计保险利润仅为78.04亿元，同比下降107亿元，同比下降-57.75%。这确实是一个惊人的数字。你知道，虽然2023年的汽车市场相对困难，但新车的所有权一直在飙升，预计年汽车销量将打破3000万辆的历史纪录。

车辆多，保费收入增加，但保险公司利润大幅下降，这似乎不符合商业逻辑。其根本原因是汽车保险的赔偿概率较高，成本较高。经过深入讨论，新能源作为一件新事物的出现和发展打破了多年来建立的汽车保险体系。

众所周知，汽车保险的价格与包括零整比在内的汽车成本密切相关。新能源汽车的三电系统约占整车成本的50%，而三电系统的维护系统相对封闭。保险公司在理赔时几乎没有发言权。一个小小的碰撞可能会损坏整个电池，维护和更换成本可能会超过汽车价格，因此很难有效降低赔偿；根据中国银行业和保险公司的数据，家用新能源汽车核心动力的损坏率是燃油汽车发动机事故率的三倍。

此外，大量新能源汽车采用车身一体化铸造结构，车身预装各种传感装置，导致维护成本较高；同时，新能源车型更新太快，大量车型销量较少，零部件难以批量生产，维护成本较高。

此外，与传统燃料汽车相比，新能源汽车的使用性质、能源类型和地区特点也存在差异。目前，新能源汽车更多地应用于租赁和在线叫车场景，非营业车辆出现在保险中，保费充足严重不足，成为提高赔偿成本形成价格上涨的重要因素；新能源汽车面临的具体风险因素，包括电池故障、充电故障、自燃责任等，推定全损失概率增加。

此外，新能源汽车的车主主要是年轻人，驾驶年龄相对较短，驾驶技术相对不成熟。包括许多新能源车主，面对新能源汽车快速启动、无启动声等特点，需要更多的适应周期；此外，许多新能源车主专注于智能和智能驾驶，但不是绝对成熟的智能驾驶功能，导致事故频率明显高于燃料汽车。

从行业数据可以看出，以汽车损坏保险为例，几乎所有使用新能源汽车的频率都高于传统燃油汽车。其中，新能源汽车中占比最高的家用汽车风险率高达30%，明显高于燃油汽车19%。新能源汽车案件的赔偿也高于传统燃油汽车，家用汽车达到7201元，高于燃油汽车近600元。

研究报告数据显示，目前新能源汽车保险的平均赔付率接近85%。太平洋财产保险总经理曾毅坦言，今年上半年，太平洋财产保险的汽车保险综合成本率达到98%，仅比100%的健康运营红线差2%。出于风险率和赔偿率的考虑，保险公司不得不给出相对谨慎的定价和承保策略。

新能源汽车保险不是烫手山芋

至于每家保险公司的价格和每家公司的承保标准不一致，长期从事汽车保险的保险经纪人钟兵认为，新能源汽车的汽车保险确实非常混乱。虽然新能源汽车保险已经实施了两周年，但计算模型仍然不完善。每个家庭都有自己的制度和标准，因此，每个保险公司的承保标准甚至承保价格都会有所不同。

然而，作为国家明确的发展战略，新能源的快速发展可以说是行业和国家的共识。最近的中央经济工作会议也明确提出支持新能源汽车的发展。过去一两年，包括各地在内的新能源汽车消费刺激政策相继出台，新能源渗透率不断提高30%以上。

显然，随着新能源汽车保险市场的竞争形势和新能源汽车的发展速度和进展，目前的新能源汽车保险即将进入新一轮的重组和发展周期。

对于汽车保险企业来说，这项新能源业务确实是一个需要挖掘的蓝海市场。据证券公司预测，2025年，新能源汽车保险保费将达到1865亿元，约占汽车保险总保费的17.9%；到2030年，保费将达到4541亿元，约占汽车保险总保费的32.1%。

看到新能源汽车保险的蛋糕越来越大，中小型保险企业确实无法承担行业快速发展初期的速度和风险，也在高风险率和高赔偿率的现实面前放缓了步伐。因此，市场上的主要竞争对手是平安、太平洋和PICC“三巨头”，它们在新能源汽车保险市场的市场份额接近80%。

当然，除了传统的保险公司外，新能源汽车公司进入保险行列也已成为一个新的发展方向。无论是特斯拉还是比亚迪，无论是理想还是威莱，还是宝马和吉利，他们都通过收购或合作布局了汽车保险业务，背后的原因是一方面也喜欢市场蛋糕，因为保险公司不欢迎新能源汽车，只是为汽车公司进入提供了机会。

另一方面，新能源和智能电动汽车公司具有自然的数据优势，可以准确检查用户的驾驶行为、汽车习惯和水平，可以完全建立一套汽车保险系数评价体系，不仅可以让事故概率较低的车主获得更低的汽车保险报价，而且让那些容易发生事故的车主支付应有的汽车保险成本。此外，汽车公司完善的销售和售后体系，完善的整个流程和闭环建设，可以创造更大的商业价值。

事实上，这种变化也是可以预见的，是行业和市场重建的机遇。燃料汽车时代的大型行业依靠经销商模式，依靠新能源时代的汽车零售、城市超市和在线汽车购买，也将不可避免地影响下游汽车保险的销售，重塑是不可避免的。对于当前新能源汽车保险领域的混乱，它肯定会经历如此不可逾越的过程。