「新能源汽车保险发展趋势」电池是否纳入保险范围

在最近举行的全球新能源汽车会议上，宁德时代董事长曾玉群提出：宁德时代的电力交换技术甚至可以让用户只买车身，通过共享电力交换和电池租赁可以节省大量成本。

曾玉群的演讲引起了许多网民的讨论。例如，一些网民质疑更换电力是不现实的。事故发生后，他们会争吵，然后再支付更换保险费，这是不可能省钱的。

其实，伴随电动车在一百多年前的发明诞生，换电技术也一并出现了，可以说换电与电动车有着很强的绑定关系。近几年，在蔚来、宁德时代等明星换电企业的带领下，电动车换电在我国也有了长足发展。

事实上，采用车电分离换电模式，不仅可以降低购车成本，还可以提高安全性（电池流通，一旦有问题直接更换）。如果不幸发生自燃，用户可以直接找到保险公司，保险公司将赔偿损失。

近日，《电势》记者与中国人民财产保险公司主源汽车自燃保险等话题进行了沟通。江千友不仅告诉我们新能源汽车自燃后的权利和责任，也告诉我们保险在新能源汽车事故中的重要性。

新能源汽车保险公布后，消费者终于有了明确的保障

近年来，我国新能源汽车产业和市场迎来了爆炸性增长，但相关配套服务仍在逐步推进和完善，如保险。

很多人可能不知道，在新能源汽车和燃料汽车保险之前，但问题是新能源汽车结构和燃料汽车完全不同，使新能源汽车的重要组成部分，包括电池、电机和电气控制，不能得到应有的保险，结果是消费者的合法利益难以保护。

例如，如果自燃是由电池引起的，电池不在保险范围内，则无法通过保险保护用户的损失。

因此，在此之前，如果发生此类事故，用户通常会对经销商负责，经销商会对汽车公司负责，汽车公司会对电池厂负责，然后电池厂会进行赔偿。

然而，这种做法存在许多不足，如事故责任所有权，即电池是否是原因，这需要政府专职机构或第三方的详细调查和证据收集，这个过程也需要大量的时间。此外，如果确定是电池的原因，那么是电池的质量呢？还是汽车厂的电池组设计？

江千友告诉《电势》记者，一般新能源汽车自燃后，其实很难确定事故和责任归属，所以赔偿会有很多变数。

由于很难确定新能源汽车自燃后的责任所有权，用户也很难解决索赔。当然，各方不可避免地会发生各种唾液纠纷，如汽车公司指责电池厂电池不合格、电池厂指责汽车公司电池组设计不合理等。

转机发生在2021年12月，中国首份《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》(以下简称《新能源汽车保险》)正式推向市场，这意味着飙升的新能源汽车开始真正拥有独立的保险，护送行业稳定而遥远。

对于自燃汽车的用户来说，新能源汽车保险的推出终于有了更清晰、更实用的保障，只要找到自己的保险公司，他们就不必追究责任。

这也是新能源汽车市场进步的标志，从无尽的口水纠纷到直接用保险解决问题。

在争议中前进

与燃油车险相比，新能源车险可以说是为新能源车主量身定做。

除了传统的汽车部分，新能源汽车保险还包括最关心的汽车火灾和燃烧造成的损失，以及三电（电池和储能系统、电机和驱动系统、其他控制系统）、工厂设备和其他硬件设施也包括在示范条款的范围内。

此外，驾驶、停车、充电、操作等新能源汽车、自燃场景均在保险范围内。

例如，充电时自燃是新能源汽车自燃的重要场景。因此，为了更好地满足新能源车主的保险需求，新能源汽车保险专门设计了三项附加保险：外部电网故障损失保险、自用充电桩损失保险和自用充电桩责任保险。

总的来说，新能源汽车保险的推出有效地解决了许多消费者的痛点。然而，毕竟，新能源汽车保险刚刚推出近一年，必然会有一些缺点。

据报道，由于新能源汽车保险刚刚推出，模型不够丰富，整体成本较高，特别是与燃料汽车相比，新能源汽车保险的价格可能较高，这就是为什么许多用户今年抱怨保险价格上涨，但事实上，价格上涨的背后，也意味着更有保障。

江千友为我们提供了三份新能源汽车保单：今年7月1日，吉利品牌电动汽车保费2816.04元；今年9月8日，比亚迪品牌电动汽车保费3672.72元；今年7月11日，长安品牌电动卡车保费4070.90元。

坦白说，假如一旦发生事故，相较持久的“扯皮战”，这三个保费价格其实并不难接受。

虽然新能源汽车保险表面上看起来比燃油汽车保险贵一点，但实际上有些项目的报价有所下降，比如三者保险下降0.1%，汽车损坏保险下降1.2%等等。由此可见，保险公司为将新能源汽车保险推向市场做出了一些努力。

但即使有一些利润，保险公司仍然不赚钱做新能源汽车保险。太平洋财产保险总经理曾毅在2022年中国太平洋保险中期业绩会议上透露，太平洋财产保险承保的新能源汽车仍在亏损，未来将出台一些新措施，降低更高的赔偿。

也许是为了扩大业务空间，一些主流新能源汽车公司正在积极布局保险业务。与保险公司相比，汽车公司更了解产品和用户，不难分享未来。在保险公司和汽车公司的竞争下，新能源保险必将迎来更大的发展。

无论如何，新能源汽车保险是用户和行业的重要组成部分。虽然目前的高价受到了用户的批评，但随着行业的不断发展，我相信价格最终会下降到令人满意的水平。

电池行业的一位资深人士告诉《电势》，目前新能源汽车保险价格昂贵的一个重要原因是数据少。例如，与好电池和差电池相比，前者必须相对较少，因此保险公司将不可避免地减少好电池的保险金额。

这里也告诉我们，买车不仅要关注电池品牌，还要选择好的电池品牌。

总之，对于用户来说，虽然新能源汽车保险比原保险价格有所上涨，但幸运的是，有了更清晰、更充分的保障，我们将在一定程度上消除购买新能源汽车的疑虑和使用。

所以，当你的新能源汽车自燃时，不要做各种毫无意义的争吵。最重要的是问你的保险公司能赔多少钱。

造车的尽头是卖保险？

从以上分析不难看出，保险实际上在新能源汽车的发展中发挥着重要作用，可以有效终止新能源汽车自燃后用户、汽车公司和电池厂之间的纠纷。

洞察这一点，整个行业的发展也更加清晰。

在目前的电动汽车市场上，充电和换电正在齐头并进，发展迅速。然而，无论走哪条路，都在积极布局和发展未来新能源汽车的爆炸式增长。如何更好地解决车主的里程焦虑和补电便利性一直是宁德时代、威来等补能企业的重中之重。

按照这一趋势，车电分离也是大势所趋。事实上，这种趋势早已显现出迹象。

据《电势》记者观察，蔚来成功走通换电模式后，其实带动了很多企业推进车电分离模式。

江千友告诉《电势》，除了用户为自己的车购买保险外，事实上，一些汽车公司还会为工厂的电池组购买保险，电池厂也会为电池购买保险。因此，在自燃事故中，无论是主机厂的电池组设计问题，还是电池厂的电池缺陷，保险公司最终都会覆盖底部。

从电动汽车的未来迭代来看，不难看出汽车与保险的密切关系，这也可能是许多汽车公司努力保险的考虑因素之一。业内人士甚至开玩笑说：汽车制造的尽头是销售保险。

因此，对于用户来说，在车电分离模式下，外壳和电池属于不同的企业。如果他们的新能源汽车不幸自燃或电池出现问题，事故的责任和权威将被移交给权威机构。消费者只需拿着自己的保单直接向保险公司索赔，不需要涉及太多精力，保险公司会帮助消费者处理后续的赔偿。