新能源汽车出险率高、维修费用高的特点

新能源汽车出险率高、维修费用高的特点造成了保险费用高的现实。

据中再产品保险统计，从汽车损坏保险的角度来看，新能源汽车中占比最高的家用车出险率高达30%，明显高于燃油汽车19%。新能源汽车整体赔偿高于传统燃油汽车，家用汽车7201元，比燃油汽车高近600元。

高于燃油汽车保险和续保困难的现状不仅削弱了新能源汽车客户的汽车体验，而且影响了潜在客户的汽车购买决定，进而影响了新能源汽车的销售业绩。为了改变这种情况，一些汽车公司试图进入保险行业，开发更准确的产品模型背后的大数据，但事实上，新能源汽车公司仍然面临着许多关卡。

▍“新玩家”积极试水

为了应对新能源汽车保费高导致的销售下降，特斯拉于2019年成立了自营保险公司，并在美国销售自营汽车保险服务。截至2022年底，其自营汽车保险服务已覆盖马里兰州、佐治亚州、德克萨斯州等12个州。

与传统汽车保险的设计思维相比，特斯拉自营汽车保险将考虑对象从汽车转变为驾驶员，根据驾驶员的驾驶数据判断驾驶习惯带来的潜在风险，作为汽车保险计算的基础；重新定义汽车保险统计周期，从年度调整到月度，下个月的保费取决于本月驾驶员的驾驶行为。特斯拉曾表示，自营保险比传统汽车保险便宜20%-40%，其中最安全的司机可以便宜30%-60%。

终端客户如何使用自营保险？最近，外国媒体调查了特斯拉汽车保险买家的使用经验，发现保险公司由于索赔服务人员少、效率低，无法及时与投保人沟通，延迟了事故发生后的维护和赔偿处理进度，使投保人等待服务时间过长，导致使用体验差。“一些客户表示，虽然特斯拉自营保险的保费很低，但索赔时间太长，通常需要几周或几个月才能获得赔偿和维护，有时无法及时联系索赔人员。”

此外，一些投保人报告说，车辆可能会发生虚假碰撞警告，降低安全分数，提高保费。一位受访者指出，由于一些错误的警告和自动制动，他最近的月保费上涨了近50%，达到了190美元左右。投保人抱怨保费不合理。

图片来源：特斯拉

马斯克曾称保险公司、索赔人和维修中心在传统保险服务中的纠纷经历为“噩梦”，并表示他的团队将通过特斯拉自营汽车保险将“噩梦”变成“梦想”。但根据目前车主的反馈，自营汽车保险并没有成为所有特斯拉车主的“梦想”。

▍“新事物”需要时间

如果说新能源汽车是“新物种”，那么新能源汽车保险就是“新物种”。中国只在2021年拥有新能源汽车专属保险。2021年12月，中国保险业协会正式发布《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》。

汽车公司自营汽车保险无疑是一件更新的事情。就像早期的新能源汽车一样，它也面临着许多挑战和公众的早期不信任，但不可否认的是，汽车公司进入保险业是一个新的方向。

汽车公司自营保险，利用汽车公司掌握的丰富的车辆数据和驾驶数据，可以为车辆和驾驶员的风险评估提供更高的准确性和更细的粒度，结合合理的保险精算模型，可以为用户提供更具竞争力和动态调整的汽车保险价格；此外，汽车公司更了解车辆的维护成本，在车辆损坏和维护方面也具有无与伦比的优势。

然而，用户对汽车保险索赔效率低、保费制定不合理的反馈也揭示了汽车公司进入汽车保险领域所面临的挑战：如何借鉴传统保险公司在风险定价方面的专业能力，提高其数据集成和分析处理能力，建立未来的数据驱动汽车保险；如何建立强大的索赔服务体系，完善离线索赔团队和地面服务网络系统，提高自营车险理赔的能力和效率。

在中国，威小理、比亚迪、宝马、奔驰等汽车公司也进入了保险市场。其中，比亚迪上月初获得国家金融监督管理局批准，获得汽车保险资格，威莱、小鹏、理想具有保险经纪资格，可以销售其他保险公司的产品。

参与保险经纪业务可以帮助汽车公司开放汽车售后市场。保险业务带来的车辆维修和佣金回扣可以产生利润，这将成为汽车公司的良好利润增长点。同时，汽车公司利用背景大数据，可以与保险公司合作开发独家保险产品，创造更适合品牌、更人性化、更灵活的产品，提高客户服务的精度，增强用户粘性，汽车公司的声音。

东吴证券预计，2025年新能源汽车保险保费将达到1865亿元，约占汽车保险总保费的17.9%；预计2030年保费将达到4541亿元，约占汽车保险总保费的32.1%。在这样一个蓝海市场，汽车公司进入汽车保险将给新能源汽车保险市场带来更多的竞争，传统保险公司的压力也将相应增加。未来，汽车公司或保险公司应尽快改善其服务能力，逐步解决新能源汽车保险行业的痛点，这可能是立足行业的关键。